Финансовые цели и финансовый план

Экономить просто ради процесса, могу только я, нормальные люди ставят перед собой реальные цели, ради которых можно пожертвовать удовольствиями здесь и сейчас.

cessna

мы и не наш самолет

Например:

  • Покупка квартиры с высокими потолками и большими окнами с видом на парк
  • Кругосветка на яхтах
  • Покупка самолета Cessna и получение лицензии пилота
  • Покупка домика в глуши и фермерство

Или 

  • Рождение ребенка
  • Помощь родителям
  • Обеспечение своей пенсии

Всегда найдутся цели, на которые пока не хватает денег. Но если эту цель не сформулировать, то весьма вероятно она так и останется несбыточной мечтой.

Также важно сформулировать в какие сроки цель должна быть достигнута. Заработать себе на пенсию — через 30 лет. Новый автомобиль — через год. Абонемент в спортзал — к лету.

Еще нужно определить стоимость цели. Тут есть сложность. Сколько понадобиться денег для комфортного существования на пенсии через 30 лет предугадать сложно. И чем дальше горизонт планирования, тем непонятней. Среднегодовая инфляция в России за последние 10 лет: 9.49%.  Можно посмотреть что планирует Минэкономразвития (прогнозы социально-экономического развития на период до 2018 года). А можно и высоконаучно — на глазок.

Еще по поводу инфляции. Зачем что-то планировать ведь инфляция сожрет все мои деньги? Может и так, но купить все необходимое на целую жизнь вперед невозможно. Все равно какие-то траты будут в будущем и неизвестно насколько подорожают финансовые цели. Инфляция — это не повод, чтобы не делать накоплений, но если какая то вещь нужна и очевидно что в ближайшее время она подорожает — то лучше покупать сразу. Но учеба ребенка — не телевизор, оплатить за 18 лет до — не получится. А если не начать откладывать сейчас, то не факт что свободные деньги на это найдутся через много лет.

Полезно нарисовать временной отрезок и поместить на него свои цели.

Например:

timeline1

Потом, воспользуемся магией excel, рассчитаем сколько нужно сейчас откладывать для достижения этих целей. Здесь ссылка на расчеты в гугл докс, все цифры и цели условны (скопируйте себе и меняйте для своих потребностей).

А вообще, три функции в Excel всегда помогут найти ответы на следующие вопросы:
сколько это будет стоить через n лет — БС (FV в англоязычной версии);
сколько нужно иметь сейчас , чтобы в будущем было вот столько — ПС (PV);
какой ежемесячный/ежегодный платеж нужен для получения этой суммы или выплаты долга — ПЛТ (PMT)

Тот же временной отрезок с учетом рассчитанных цифр и ежемесячных расходов. Цифра внизу ежемесячные траты.

timeline2

pisec

А помимо глобальных целей, есть еще и более мелкие — путешествия, новый автомобиль, шуба из песца, новые фломастеры, да мало ли что.

И эти цели, как правило, затмевают собой глобальные. Конечно, жить надо здесь и сейчас, но будущее может наступить.

Когда я прикинула сколько же мне нужно скопить, чтобы в будущем осуществить все свои хотелки, то была неприятно удивлена. Мне надо много. И я еще по минимуму считала и не учитывала инфляцию. Это одна из причин, почему я так долго пыталась написать этот пост. Он у меня по плану должен был быть одним из первых, но я все это время пребывала в расстройстве и что-то не шло. Зато появился реальный взгляд на свое финансовое положение. Посмотришь на цифры и как-то в 2 берега уже звонить не хочется.

Попробуйте придумать 100 различных целей, как глобальных, так и не очень. Рассчитайте хотя бы примерно их стоимость, нарисуйте временной отрезок (рядом можно нарисовать еще линии с возрастом детей, родителей, автомобиля, для наглядности), посчитайте сколько нужно в месяц. Прибавьте ежемесячные траты. Что получилось? На все хватает? Если да то вы либо чертовски богаты и зашли в этот блог, чтобы посмеяться, либо истинный буддист — нет желаний нет страданий.

Чтобы не впадать в депрессию от цифр, надо расставить приоритеты и какие-то цели отодвинуть. Следует сосредоточиться на самом важном, а остальное по мере возможности.

Объект изучения экономики, как науки, удовлетворение безграничных потребностей при ограниченном количестве ресурсов. Наука ведения семейного бюджета о том же. Выхода два — либо уменьшать потребности, либо увеличивать возможности. А узнать на сколько эти показатели надо корректировать  поможет определение финансовых целей.

Когда цели поставлены, определена их стоимость и расставлены приоритеты можно приступать к финансовому планированию.

Для его составления берется статистика по доходам и расходам за предыдущие периоды (вот тут очень пригодится учет, если вы его ведете), применяется фантазия и, вуаля, — план готов. В расходах я выделяю постоянные расходы, сумма которых примерно одинаковая каждый месяц. Это еда, коммунальные расходы, хоз. товары, кот и тд. Цифры беру из данных прошлых лет и слегка увеличиваю. Отдельно планирую крупные покупки. Доходы тоже планирую, в размере среднего заработка и возможных дополнительных доходов. Проще планировать, когда доходы постоянны, а если работа сдельная, так же известная как фриланс, то можно запланировать сначала необходимые расходы и рассчитать сколько нужно поработать, чтобы эти расходы покрыть. План на год я делаю с разбивкой по месяцам. Примерная структура плана находится здесь. Раз в месяц сравниваю план с фактом. Но жизнь не стоит на месте, если меняются обстоятельства или что-то нужное оказалось не предусмотрено, то приходиться менять план. Мой план, составленный в конце 15 года, уже не одну редакцию претерпел, но за первые 3 месяца факт оказался лучше плана. В плане учитываю и достижение глобальных целей, для них я выделяю резерв.

Также впервые я попробовала составить план на пятилетку. Опять взгрустнулось. Но надеюсь все получится, хотя муж сравнивает его с коммунизмом по возможности достижения.

Выводы:

  • Постановка финансовых целей — хороший мотиватор больше зарабатывать и/или меньше тратить,
  • Финансовые цели должны быть определены количественно и по срокам;
  • Вряд ли получиться достичь всех целей, но можно сконцентрироваться на приоритетных направлениях;
  • Инфляция — шминфляция, сколько будет никто не знает, но лучше скопить побольше или вложить поудачнее
  • Нужно планировать и доходы и расходы;
  • Полезно сравнивать план с фактом;
  • Если необходимо, то можно вносить коррективы в план.